虎嗅注：风往哪儿吹，网络金融的进步与将来是第一期虎嗅认证作者研习会。
2月十日晚，在北京某家书店的咖啡店举行，本期推荐嘉宾一位是快钱副总裁周萍女性，另一位则来自某银行专业人士（因推荐者需要隐去名字信息）。
周萍从网络金融带来的三大改变展开，提出移动O2O是一个巨大的流量和场景入口，移动O2O的进步、金融的开放、网络金融和产业的结合，尤其是把握资产、场景和数据三者的结合给金融O2O带来的巨大机会，由此来理解快钱和万达的合作。
另一位银行专业人士是从自己10多年的银行从业历程深思网络对银行业的五大冲击,并提出银行业向网络转型的助攻方向。
本文摘编自现场推荐实录。
网络金融的风口到底在哪儿？一个是O2O，除去前面一些产业在移动上面向手机迁移以外，不少一部分信息过去会变成O2O一个巨大的入口。
线下企业在线下具备巨大的流量入口的，碰到的挑战也是如何跟用户行为，目前是手机从手机端如何去做更好的结合。
所以线下企业也有机会成为一个巨大的O2O流量平台，入口平台，线上企业也有这个机会。
所以，移动O2O是一个巨大的流量和场景入口，假如从这个角度出发，加上数据的结合，加上金融服务。
用户行为的变化的一个非常有意思的一点，用户的行为已经是自主行为了，以前在PC年代甚至在手机年代，用户的行为都是被推送的，即便在推广里面，也是很多行为被推送的。
但事实上15%的中国网民已经开始主动去选择自己想要的商品和信息。
从这个角度出发，包含金融服务都不再是传统金融机构以前传统的推广方法了。
我觉得这三样结合起来，移动O2O巨大的流量和应用入口，云数据，用支付闭环形成的生态云数据，加上金融开放和混合，指的是各种各样的金融服务，它会形成巨大的金融O2O机会，这个就是存贷汇加上推广，推广是跟个人行为息息有关的。
电子支付假如继续把规模进一步推大，数据的累积，加上筹资、投资理财和推广服务，推广服务就愈加自然了，由于你手里有足够多用户的时候，天然会出现你给它的各种推广推送，这就跟银行发卡是一样的道理。
移动支付战才刚爆发，O2O线下应用场景成最大入口至今，大家看到的所谓的支付和场景的结合，其实支付的机会刚最初。
可能不少行业内的同仁都不太认同，感觉第三方支付角逐至今应该已经扫尾收官的阶段了，由于快钱已经跟万达结合了，然后淘宝是跟支付宝，腾讯是跟微信，百度是跟百付宝，但其实角逐刚最初，生态角逐刚最初，即便支付格局和支付形式也是刚最初发生颠覆。
大家目前看到的手机支付、NFC，目前看到的更前沿的支付方法，无外乎在做身份验证，事实上就是在验证你的身份。
最早为何用刷卡槽刷卡，也是做身份印证的问题。
身份印证的问题一旦被解决，或者被多大的技术和场景覆盖，移动O2O的爆发才刚最初。
不管大家干什么，数据在大家手里面。
投资理财大家可以做，中国目前的买家，我看BCG的报告里面，30%的个人买家把自己20%的钱存在银行，在美国这个比率是4%不到，由于他没更多的投资途径。
筹资，中小微型企业筹资，大伙就不需要讲了。
5600万的小微企业加个体工商户，实质发生筹资行为的三分之一，其中20%是银行拿来的贷款，还有80%多拿不到贷款。
目前银行放出来的小微贷款，大伙了解基本上是300到500万的额度，好一点做到100万的额度。
这个还不是小微企业，这个是小企业，特别是小企业里面相对规模比较大的。
巨大的空间，更不需要讲投资理财上面，由于中国角逐已经开始出现了，高净值顾客50万以上，在银行金筹资产全都算高净值顾客。
到5万以上，才能作为银行投资理财顾客的门槛。
但事实上余额宝的每一个账户余额大伙了解是多少吗，是五千块。
所以一万以下的金筹资产在中国的用户量是在2个亿，有两亿的中国用户是达不到5万需要的。
其次，场景其实就是顾客，由于场景跟顾客是紧密相连的，也是策略的核心。
支付宝这么很多，其实是由于淘宝第一推进的。
所以，场景加上顾客，是拥有了所有闭环的数据，后面接着支付。
支付有了之后，其实就形成了资产，资产其实就是贷款，贷款还可以变成理财项目，大家觉得这个路径，网络金融不是高高在上的，必须要跟其他产业融合一块儿看，产业的融合无非是场景加上顾客，它会产生资产，数据是基础。
快钱选择万达，重视O2O线下场景的潜力谈一下为何是万达。
大家在找策略伙伴的时候，大家愈加期望找到一个将来可以为这个平台插上翅膀的一个合伙人。
万达拥有了最大的一个潜力成为O2O平台的潜力股，流量入口。
支付进来之后，消费数据的积累会带来很很多的消费信贷的发生，这也是在大家今年规划当中会做的。
为何是体验式场景？由于线上和线下很大的一个不同，人的生活开始富裕了，信息问题解决掉之后，最基本的产品信息解决掉之后，剩下的全部跟体验有关。
O2O里面，线下体验的一部分是非常难搬到线上的，这个就是大家看到的，目前万达在着力塑造的场景，电影院、餐饮消费、旅游、文化产业，它的四大板块里面，商业就是万达广场，万达广场尤为重要的是往体验方向进步。
所以，这是大家觉得选择万达在策略上高度契合的一个合伙人。
今天的金融服务可能在消费环节里面到处都可以渗透，假如到一个地方消费，可能直接拿来消费信贷，直接用信贷消费。
假如要买理财项目，有各种各样的理财项目是依据你来个性定制的。
所以它跟传统金融有结合的地方，但也确实是在给用户提供的，或者给顾客提供的场景里面做到愈加贴身的服务。
所以，这类基础服务使得大家跟实体产业结合起来，用大家刚刚讲到的存贷汇加推广，是大家觉得快钱在将来网络金融服务里面最非常重要的价值。
银行正面临着网络的五大冲击网络金融将来两三年看，会对（传统）融会产生比较大的冲击。
我感觉网络也面临着线上线下费率的改革，这也是对支付企业盈利的一个比较大的制约。
第一个，目前的房租愈加贵，职员本钱也是愈加贵，所以银行的一些传统模式靠网点扩张，这种已经变成一个不可持续的东西了。
第二个，推广的模式也在改变。
传统的营销推广策略就是我坐在店铺里面，最多是跑到周围发发传单。
假如投资理财可以打破跟网络的一个接口，这个营销推广策略非常简单，银行出商品，通过网络途径进行一个销售，会改变一个真的的宣传营销推广策略。
传统的业务步骤也需要改变。
这里说得改变就是目前有不少事情，银行特别一些商业银行想跟网络合作，但总是合作一半遭到制约，制约的问题就是业务步骤的问题。
第四个问题，传统的盈利模式不可持续。
这个传统的盈利模式，在经济正常的状态下，第一个打击的应该是实体经济，实体经济打击完了将来，立刻延伸到银行这一端，所以这期间，尤其是北京我不了解，但网络的银行不好的率平均都在抬头，这是经济下行态势下一个势必的结果。
后来大家自己银行也在检讨，做业务都有一个懒惰性，就做这个企业，我做一辈子，但这个企业不可能好一辈子，最后你从头做到底，好的时候碰到，坏的时候一定也碰到。
还有一个，网络的传统盈利模式，这个就是费率的问题。
费率的问题也是困扰着网络企业，三方支付企业一个比较大的问题。
第五个是传统的顾客对象发生了转变。
这个指的是大家银行，同时也对网络企业有帮助。
由于大家当时银行一定不想做小微的，我放三百万是客气，由于最好放三个亿，十个亿，一单就能了结了。
但这样的情况在经济下行期的时候是不可持续的。
网络的顾客对象也在转变，他们本来的对象非常简单地通过一个支付通道中间赚的费率，包含B2B、B2C。
但，大概通过它找到它的上游企业，目前的模式一定要从上游企业中间再赚一次钱。
提问：目前你们跟万达紧密地合作之后，如何去进入其他的角逐对手的零售阵营呢？周萍：支付作为一个独立的平台存在，重点是你可以给别的零售厂家带来什么价值，假如你的价值超越了它对信息安全带来的一点担忧，毕竟我是专业做支付的，我是专业做网络金融的，从大家的角度，如大家接了东航是大家非常大的合伙人，南航也是，南航说你们在上海跟东航接触这么多，不会把大家的数据给他们吧。
大家历程过无数次的拷问。
大家的立身之本是什么，假如我要做开放平台，开放的伙伴，对我来讲，万达只不过合伙人之一。
第二个，假如你有巨大的价值，你提供的整体的网络金融的解决方法，对别的生态有价值，这才是最根本的。
所以，我感觉将来的角逐里面，万达也期望自己做成一个开放的O2O平台，并非一个闭环的O2O平台。
它会把它的用户在它的体系里面完成移动和网络金融结合之后，走出万达平台。
它也期望把用户贡献给其他人，就像今天的支付宝，其实它在做O2O的时候，或者它做电子商务支付的时候，也期望把我们的用户贡献给其他人来推荐，那个时候这个问题愈加不会存在。
虎嗅作者：面对O2O平台的角逐，假如微信有一天把你们的入口卡去世了，快钱如何解决呢？周萍：其实入口之争，这个由来已久。
大伙真的去看互联网+上的机会，目前几乎已经非常难了。
你已经做大平台的机会已经没了，生态已经瓜分了，BAT三家。
所有些互联网+上的应用80%已经全部被瓜分了，其中60%全在自己手里，再加上20%的并购。
新的平台可以出现，目前大伙都判断是小而美，你做垂直平台或许会有机会。
假如角逐够了，而且以中国目前的体量是不太可能一家控制全部的，即便在线上的量级里面，也是三家在瓜分。
所以，我感觉一家控制所有入口的可能性不太大。
同时，目前几家都有机会做线下巨大的O2O平台入口，目前的问题是哪个可以真的走得出来。
至于说将来几家假如真的走出来，是否来一次O2O的生态大战，我感觉大概，由于线下的体量太大了。
